顶象报告：二代征信或有效遏制离婚买房、养卡套现

2020-03-05 09:49:34

2020年1月19日，央行二代征信系统面向社会公众和金融机构提供查询服务。二代征信系统提供的格式信用报告，进一步丰富了个人和企业的信用信息，信息更新效率提高，更为全面、及时地反映了个人和企业的信用状况。

顶象日前发布的《央行二代征信解读报告》显示，二代征信从时间跨度、维度和颗粒度层面都有了提升，让用户画像更加完善，提升风控决策水平和学习模型建设，利于金融展业及精准化营销。

报告同时对二代征信对个人、家庭、企业及金融机构的影响进行了详细分析。

二代征信的若干新变化

一代征信系统于2006年正式运行。通过采集、整理、保存、加工企业和个人的基本信息、信贷信息和反映其信用状况的其他信息，征信系统建立了企业和个人信用信息共享机制，加快解决金融交易中的信息不对称问题，在促进金融交易、降低金融风险、帮助公众节约融资成本、创造融资机会、提升社会信用意识等方面发挥了重要作用。

截止到2019年底，征信系统已收录10.2亿自然人、2834.1万户企业和其他组织的信息，2019年个人和企业征信系统累计查询量分别为24亿次和1.1亿次。2019年上半年，金融机构通过查询征信系统贷前审批拒绝高风险客户申请3936.9亿元，预警高风险存量贷款7803.4亿元，清收不良贷款957亿元。

二代征信系统新增多项信息。个人方面，增加就业状况、国籍、联系电话、共同借贷、循环贷、信用卡大额专项分期、授信协议、个人为企业提供担保等信息。在企业方面，增加上级机构、企业规模、所属行业、循环透支、企业为个人提供担保、逾期总额、本金和月数等逾期指标等信息。

针对此前热议的水电缴费信息尚未纳入采集，不过在二代征信报告中设计预留了展示格式，并且将继承展示一代征信系统信用报告中已采集的个人电信正常缴费和欠费信息。

二代征信系统对个人和家庭的重要影响

二代征信的征信主体信息愈加透明化、公开化，涵盖了生活、工作、社会来往的方方面面，有效解决了信息不对称问题，让金融机构更详细了解征信主体状况，助于做审批、授信以及精准营销，更有效推动普惠金融服务的普及。一旦失信，会直接影响房贷、信用卡、消费贷等审批。

让“假离婚买房”行不通

二代征信系统的信用报告中加入了“共同借款”，将体现夫妻双方的房贷情况。这也意味着即便离婚，房贷记录仍然存在于双方的征信中，买房首付可能提高。对于“离婚式购房”，享受“首套房”的“低利率低首付”优惠政策的行为将产生有效的抑制。虽然不排除通过一些婚后财产分割的办法，剥离一方债务，实现“首套房”套利，但是，操作的难度和成本大幅提升。

堵上老赖“销户洗征信”的漏洞

一代征信系统的信用报告中，信用卡的销户相关的还款记录就不再显示。有很多严重逾期记录的持卡人，只要还清欠款，再将账户注销掉，即可以得到一份“干干净净”的征信报告。还有严重逾期行为的持卡人，采用拆东墙补西墙的方法，凑钱钱将账户欠款还清再将账户注销掉，也可以得到一份“干净”的征信报告。

在二代征信系统的信用报告中，即使销户后，还款记录仍然会被保留5年。这也意味着，老赖们可能很难换上新马甲申请到金融机构的贷款，“销户洗征信”方法失效。

让“养卡套现”显出原形

在一代征信系统的信用报告中，每次信用卡还款金额是不记录的，如此有投机者研究出“0账单”养卡套利策略（即在每次账单日之前一日全额还款，账单日之后又将资金刷出）。如此操作，投机者在占用了信用卡的授信资金的同时，每期账单为0。

在二代征信系统的信用报告中，新增“还款金额”，增加展示“最近半年月均应还金额”。尚书的这种“0账单”养卡的行为也同时暴露出来。让金融机构有效识别且封堵住养卡套现行为。

有效防止投机者“多头借贷”

一代征信系统的更新时间较长，通常为一个月甚至更长。很多投机者利用时间差，同时向多家金融机构申请贷款。由于征信信息更新不及时，投机者有可能得到超过其还款能力的多笔贷款。

二代征信系统的更新时间缩短至T+1天,各金融机构可以根据借款人最新的资产负债情况，合理地提供授信服务。借款人企图利用时间差，同时获取多笔贷款的方法失效。

为个人建立一个“经济身份证”

二代征信新增数字解读，类似于金融科技的信用分。在个人信息的基础上，运用统计方法，对征信主体未来信用风险的一个综合评估，并通过分数进行展现，信用风险越低分数越高。同时，还增加信用分排名，让征信主体清晰了解自己的信用位置。

通过数字解读，让用户主体快速了解企业和个人的信贷、依法履职、资格审查综合情况，成为成反映企业和个人信用行为的“经济身份证”。同时，能够帮助金融机构更好了解借款人的综合评分，有利于风控模型建设，评分卡建设以及反欺诈。

二代征信推动社会信用体系建设

征信报告是个人和企业的“经济身份证”，在促进金融交易、降低金融风险、帮助公众节约融资成本、创造融资机会、提升社会信用意识等方面发挥了重要作用。

二代征信系统提供的信用报告主要是丰富了基本信息和信贷信息内容，改进了信息展示形式，提升了信息更新效率。鉴于二代格式信用报告进一步丰富了个人和企业的信用信息，信息更新效率提高，更为全面、及时地反映了个人和企业的信用状况，建议个人和企业及时关注自身信用状况变化，切勿过度负债，按时足额还款，维护良好信用记录。

社会信任是创造经济繁荣的基本前提，市场经济本质上是信用经济。建立以信用为核心的新型市场监管体制能够有效化解市场交易中信用信息不对称、“劣币驱逐良币”等问题，规范市场秩序，降低交易成本，减少交易纠纷，激发市场活力。