如何看待网络互助？e互助CEO雨乔：第三种保障选择

2020-03-30 15:52:02

在这次新冠肺炎疫情中，许多行业和无数的企业，都加入到了抗疫大军之中。我们关注到，不少传统保险企业延展了原有产品的保障范围，涉及上千款寿险、医疗险以及重疾险的产品，直接将新冠肺炎带来的伤害纳入保障条款。作为新兴的保障力量的网络互助行业，参与用户超2亿，具体又有哪些行动和举措？它有什么样的社会价值？网络互助与社保、商业保险相比较，又有哪些差别？近日，《投资快报》记者专访了网络互助行业开创者e互助CEO雨乔先生，以飨读者。

投身抗击新冠肺炎

近年来，我国的网络互助行业发展快速，早期虽有争议，但还是以其透明，高效、投入小，保障大的模式迅速赢得了数亿用户。在此次抗击新型冠状肺炎疫情中，互助平台也成为了重要力量。雨乔告诉记者，疫情发生以来，e互助一直关注疫情进展，经过详细评估和研究，征得用户同意之后，在业内最早采取疫情应对举措。1月26日,e互助将"新冠肺炎"临时列入意外互助计划的互助范围，成为业内首个启动"新冠肺炎"专项互助的平台。3月5日，e互助发起首例新型冠状病毒肺炎互助案例。

据介绍，首例"新冠肺炎"互助受益人程女士，是湖北省武汉市人，2019年7月，通过朋友推荐，全家四口人加入了网络互助，共帮助了612个家庭渡过难关。疫情发生前，程女士在武汉一家男裤工厂务工，2月5日，因新冠肺炎感染抢救无效逝世。

"针对程女士这类新冠肺炎案件，e互助开通绿色专属通道，在接到报案后，经核实案情，在确认属于新冠肺炎意外互助范围后，迅速整理材料进行公示，3月12日，程女士家人获得5万元互助金，超150万的互助会员参与了该次爱心捐助。"3月23日，雨乔如是向记者简单介绍了这起新冠肺炎下的互助首案。

据了解，e互助除了产品创新升级，还提升线上服务模式，联合在线问诊app为广大群众提供免费的在线问诊、心理咨询等服务及疫情信息权威解读和答疑。值得一提的是，还打破过往不免费的惯例，送出10万份免费加入意外互助+肺炎保障的名额，在特殊时期为各行各业提供健康保障。

除社保、商保外，第三种保障选择

有关数据显示，2019年全国人均可支配收入达30733元，1-10月全国三级公立医院人均住院费用为13640.6元，二级公立医院人均住院费用为6294.7元。居民一旦罹患恶性肿瘤等重疾，即使在大病保险报销一定金额之后，个人自付部分加上康复费用仍需30万元左右，"因病返贫"时有发生。

当会员生病时，网络互助行业的人均互助金大概是多少？买了保险还需要网络互助吗？如何看待互助与保险的关系？

雨乔表示，就e互助而言，近一年中青年(18-50岁)计划的平均互助金额为22万元左右，是目前行业的最高水平。互助与保险都是一份保障，属于风险管理，但是定位不同：社保是基础，普惠制覆盖范围广，商业保险是主流，涵盖寿险、重疾、意外险等，保障类型广，互助是重要补充，保障范围更聚焦，相对费用低廉。

（记者截取自平台官网图）

据了解，互助是保险的雏形、祖先，以提供保障、抵御风险作为根基，都是一种抵御风险的方式。互助与保险并不冲突，满足人们不同的保障需求，叠加拥有能增加自己抵御风险的能力。但互助与保险又有明显的区别，保险能解决个性化和复杂性风险，能保多种重疾和轻症，能做多次赔付和身故责任，但互助只能做单一风险管理，有一定局限性，但会更加专注聚焦解决用户最大的痛点。其次，互助与保险的收费模式也不一样，保险是先定价交费，互助是根据均摊费用事后交费。保险是先付费模式，保费经过精算厘定，保费可以固定，可以按月度、季度、年度方式定期交费，购买保险是投保人与保险公司的交易行为，不存在均摊问题。互助是后付费模式，发生互助事件后，会员间才均摊费用。

我们该如何全面看待网络互助的社会价值？

作为业内资深人士，雨乔认为网络互助不应以盈利为目的，最大的社会价值在于践行社会主义核心价值，建设互助互爱的和谐社会。其次是精准扶贫，解决中低收入群体的健康保障问题。目前，e互助已为超340万人提供抗癌保障，累计受助人数达到3810人，累计受助金额已达6.5亿元。受助会员中，中低收入家庭占比为80%以上，来自三四线以下城市的受助会员占比为60%。

再次，低参与门槛、低成本的网络互助,逐渐成为老百姓在社保医保之外的第三种保障选择。这种"互助共济"的模式不仅可以减缓基本医保和大病保险保障不足的问题，相比商业保险又具有极大的价格优势，可以有效化解居民因重疾所面临的风险，还能够缓解政府筹资保障的压力，助力提升居民医疗保障体系水平。

网络互助遇到的难题

"网络互助行业发展面临最大难题，就是用户教育。"雨乔说。

雨乔告诉记者，"当时做这件事情的时候，市场上没有任何一个可以参考的标准，最大的困难来自于已加入会员对网络互助模式的不了解。一开始的时候我们尝试9元加入，想让门槛低一点，包括规定帮助一个人最多不超过3块钱，这个目的是为了锁定风险。但当时的困难就是，那第四个人生病了怎么办？回顾这五年历程，我们遇到的最大困难其实是认知障碍。其实这个认知障碍不但是我们的困难，也带来了整个行业发展的问题。"

当问题横亘如山般的存在，怎么解决？

雨乔总结的经验是，首先是保持线上的透明度，对每一个案例进行信息披露，公示监督，用户可以在线上随时随地了解平台的一切，打消对病患的疑虑，参与到运营的流程，清楚自己均摊的费用都帮助了谁。其次是在线下开放探访，增强会员互动，提升会员参与感。以e互助为例，发展至今，与超过2500位受助人与会员面对面，2多万名下志愿者亲身验证，全国超过500场见面会，所有案例披露细节，长期可查，专业公估公司实地调查，走访足迹遍布30个省级行政区域。

监管、规范，让行业可持续发展

网络互助的这个新兴行业，未来会有一个怎样的发展趋势？

雨乔认为，能否创造社会价值决定了互助平台能否可持续发展。行业的发展存在需要规范的地方，希望纳入监管，指导引领行业的发展。当用户与入局者不断增多时，网络互助的发展亟待规范。网络互助本质要求做好风险管理，而不仅仅是流量引入。流量引入后如何设定规则？如何有效剔除道德逆选择？如何为用户每一分分摊金额负责？如何让真正需要帮助的人拿到钱？这一系列问题的解决靠的正是一套风险管理逻辑。因此，未来网络互助的发展，应侧重于风险管理能力、自身服务能力等"内功"的修炼和建设，而非单纯注重流量增长。

"具体于e互助而言，未来将继续坚持初心，坚持规范，坚持专业，避免在快速发展过程中迷失、偏离正确道路；加强风险管理能力建设，尤其在用户基数很大的情况下，避免用户权益受损和群体性风险发生。实践证明老百姓是需要的，希望行业越做越大，希望通过互助的补充，让因病致贫消失。"

记者关注到，3月5日，《关于深化医疗保障制度改革的意见》（简称"意见"）印发，提出"到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系"的改革发展目标。意见首次明确了网络互助在国家医疗保障制度体系中的定位，这意味着以e互助、相互宝等为代表的网络互助类产品迎来政策利好，行业长期发展趋势正式明确。

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